Seguro médico para empleados

En México muchas empresas otorgan a sus empleados un seguro para gastos médicos mayores como un beneficio adicional al que exige la ley.

Esta prestación privada, además de cubrir una necesidad de salud, representa también beneficios económicos, sociales y de productividad para los patrones y los empleados, lo que promueve el aprecio y lealtad de los trabajadores hacia la compañía.

Además de mejorar la calidad en los servicios de salud que reciban sus trabajadores, otros motivos por los que los empresarios contratan un seguro de gastos médicos mayores para los empleados es para tener un respaldo financiero en caso de que éstos llegaran a tener accidentes y así puedan reducir los gastos.

Cualquier enfermedad o accidente ocasiona faltas laborales, y aquellos empleados con acceso a mejores hospitales o algún médico especialista sin largas esperas para su atención, genera que los empleados cuiden más su salud, evitando que los síntomas se agraven. 

Tomando en cuenta la demanda en los servicios que ofrece la seguirdad social, en donde cualquier consulta con un médico general, o ser tratado por un médico especialista e ingresar a un hospital, puede llevarse mucho tiempo. Un seguro de gastos médicos agiliza los tiempos en la atencición médica, por eso contribuyen a que los empleados se traten a tiempo y puedan reincorporarse más rápido a su trabajo.

La contratación de este tipo de seguros puede deducirse como un gasto social, de tal modo que las compañías obtienen ventajas fiscales.

Estos seguros son muy valorados por los empleados, muchas veces representan un incentivo para permanecer en la empresa o para elegirla frente a otras, pero además incrementan el sentido de pertenencia y aumentan el grado de compromiso de los empleados. Sin olvidar que mejoran la imagen social de la empresa en México. 

Si eres dueño de una empresa y te interesa saber más sobre los seguros para empleados contáctame. Este es mi grupo de Facebook NohemiGomez.com

 

¿Cuál es tu causa?

Tal vez pienses que este no es un tema dentro de las finanzas personales, pero para mi sí lo es.

Aunque algunas personas tienen la idea de que «tu mano derecha nunca debe enterarse de lo que hace tu mano izquierda», para otras personas esta es la única manera de que uno pueda ser generoso.

Creo que si por un momento dejamos de ser egoístas pensando solo en nosotros y nuestros deseos, para voltear a ver a los demás y hacer algo por ellos, nuestra riqueza personal crecerá.

Posiblemente el dinero que pagamos por impuestos «no alcanza» para cubrir las diferentes necesidades de la población, y por ello quienes dedican su vida, recursos y esfuerzos a estas causas merecen primero un agradecimiento y además apoyo para que puedan continuar con su labor.

Hace varios año cursé un diplomado de procuración de fondos para organizaciones del Tercer Sector (ONG’s). Aprendí que en las sociedades de los países del primer mundo, donar es lo más común entre las personas. Lo más valioso que uno puede donar es parte de su tiempo (una hora es suficiente) y cuando esto no es posible, entonces participan con dinero.

En aquella época fui voluntaria en AMANC donando una hora de mi tiempo a los niños con cáncer y de bajos recursos. Estar allí y cambiar por un momento la vida algunos niños, fue una de las experiencias más cercanas a la felicidad y al sufrimiento,

Los expertos dentro del Tercer Sector, sugieren donar el 1% de tus ingresos para la causa social con la que más te identifiques y llame a tu corazón: animales, niños, educación, mujeres, refugiados, medio ambiente, etc.

Actualmente participo con el Tibet Fund para mejorar la vida de los refugiados tibetanos que viven en el exilio, como familia ayudamos a la Casa Hogar para Niños Morelia, A.C. y ocasionalmente a Properro A.C. y otras causas.

Independientemente de que puedas deducirlo de impuestos, creo que como ciudadanos pero sobre todo como seres humanos, la idea es vivir para ayudar a mejorar el mundo y dar unas horas de nuestro tiempo y/o compartir nuestra riqueza personal, es de gran valor para otros.

Si tienes hijos, es una gran enseñanza para ellos que te vean participar y ayudar a otros. Desde mi punto de vista, creo que es la única forma de poder cambiar una sociedad egoísta a una más generosa.

He leído que cuando damos, recibimos más para continuar ayudando. Cambiar viejas creencias y crear un nuevo hábito es sencillo, si tu intención es positiva. Sé de beneficio para los demás, incluso al realizar tus actividades laborales.

En la vida no todo es recibir, también aprendamos a dar. El 1% de tu ingreso puede  tocar muchas vidas ¿a quién te gustaría ayudar, piensa cuál es tu causa? y compártemela.

Por cierto ¿ya somos amigos en Facebook?

7 factores que influyen en el costo de una póliza para gastos médicos mayores

Los altos costos en la atención de las enfermedades y accidentes pueden afectar seriamente nuestras finanzas personales o las de nuestros familiares si no contamos con un respaldo específico para estas situaciones.

Ya sea que trabajes dentro de una empresa y sobre todo si eres un profesional independiente, esta información te puede interesar.

La contratación de un seguro para gastos médicos mayores implica conocer los detalles de cómo funciona una póliza, empezando por eliminar las creencias de que al contratarla tu no pagarás nada y que te cubrirá todo desde el primer día.

Para mí una póliza para servicios médicos mayores, es como comprar una membresía para acceceder a los servicios de salud y en el momento de un accidente o enfermedad grave, la aseguradora se convertirá en tu socio principal y quien pagará la mayor parte contra lo que aportarás tu, si llegaras a necesitarlo.

Los principales factores para calcular el costo de la prima son:

1. El nivel hospitalario en el que te gustaría ser atendido: la red de hospitales y médicos llegan a un acuerdo con la aseguradora y por eso se establecen varias categorías y costos.
2. La participación que un asegurado realiza ante cualquier siniestro se llaman deducible y coaseguro, representan la parte proporcional del total de los gastos del evento. Una vez que cubres tu parte, la aseguradora participará con la gran diferencia.
3. Tu edad se considera para el costo de la prima, actualmente los asegurados se dividen en grupos de edades. Generalmente los de mayor riesgo son los niños de cero a cuatro años y los mayores de 60 años de edad.
4. Tu sexo masculino o femenino también se considera, las mujeres por cuestiones ginecológicas utilizamos más la póliza que los hombres (aunque hoy también la ocupan más), por lo que la prima es diferente.
5. Tu nivel de salud, las pólizas se contratan con salud y se pagan con dinero. Cuando ya no tienes salud, cuesta más o inlcuso ya no eres asegurable.
6. Según la zona de residencia cambia la cantidad de hospitales y por lo tanto los costos. La ciudad de México es la zona más costosa.
7. La inflación médica, que es distinta a la inflación país. Aquí se considera el tipo de cambio ya que muchos medicamentos son importados, las tarifas de los hospitales, los honorarios médicos, las nuevas tecnologías usadas en los procedimientos y tratamientos médicos.

A nivel país, cada año en el mes de mayo se actualizan las primas con base en estos factores, por lo que forma parte de tu planeación financiera personal, ya que el objetivo de contratar una póliza para gastos médicos mayores es proteger tu patrimonio.

Si todavía no tienes una póliza para cubrir servicios médicos mayores, contáctame.

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Conoce las carreras mejor y peor pagadas

El Instituto Mexicano para la Competitividad lanzó el portal Compara Carreras, para dar información a los jóvenes sobre los salarios y la rentabilidad de estudiar una carrera universitaria; conoce las 10 que sobresalen, para bien y para mal.

CIUDAD DE MÉXICO.- Decidir qué carrera estudiar no es un asunto sencillo para nadie, y una mala elección puede significar un gasto de tiempo y dinero mal empleado cuyos problemas serán desfavorables para el futuro.

Con el objetivo de difundir la información sobre la rentabilidad de estudiar una carrera universitaria en México, el Instituto Mexicano para la Competitividad (Imco) lanzó este lunes el portal Compara Carreras.

«Pocos estudiantes tienen acceso a información sobre las consecuencias económicas de elegir una carrera sobre otra», explica el Instituto en un comunicado.

«Creamos una herramienta informativa para ayudar a los jóvenes a decidir qué carrera estudiar».

«El portal cuenta con los datos de 62 carreras, de las cuales, se dan datos tanto de su demanda, su posicionamiento en el mercado laboral, así como el retorno sobre la inversión de los profesionistas», dijo Catalina Delgado, economista y líder de este proyecto.

Los datos provienen de la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo del cuarto trimestre de 2013 y los cálculos fueron realizados por el Imco.

De acuerdo con dicho portal contar con educación superior mejora las perspectivas salariales de los trabajadores, mientras que una persona que terminó la preparatoria tiene un salario promedio de 5 mil 126 pesos al mes, contrario a un profesionista que gana en promedio 9 mil 981 pesos mensuales.

El salario promedio nacional mensual de una persona que trabaja al menos 35 horas a la semana es de 4 mil 870 pesos mientras.

«Un trabajador promedio con licenciatura puede ganar 95 por ciento más que alguien que sólo tiene título de prepa», señaló Manuel Molano director adjunto del IMCO.

LAS 10 CARRERAS MEJOR PAGADAS
(salario promedio mensual)
1 Minería y extracción: $24,863
2 Finanzas, banca y seguros: $19,725
3 Salud pública: $17,013
4 Servicios de transporte: $16,888
5 Física: $16,379
6 Música y artes escénicas: $16,124
7 Ciencias de la tierra y la atmósfera: $15,811
8 Medicina: $15,614
9 Ciencias ambientales: $15,022
10 Ingeniería de vehículos de motor, barcos y aeronaves: $14,211

LAS 10 CARRERAS PEOR PAGADAS
1 Bellas artes: $6,114
2 Trabajo y atención social: $7,008
3 Formación docente para educación básica, nivel preescolar: $7,218
4 Formación docente para la enseñanza de asignaturas específicas: $7,871
5 Comunicación y periodismo: $7,973
6 Matemáticas: $8,050
7 Historia y arqueología: $8,071
8 Formación docente para educación básica, nivel primaria: $8,165
9 Formación docente para educación física, artística o tecnológica: $8,318
10 Criminología: $8,412

Artículo publicado en El Financiero, por Miriam de Regil el 07.04.2014

Ahorra para tu retiro y deduce impuestos

Conoce los tres esquemas de aportaciones para la vejez que pueden generarte beneficios fiscales; ser previsor puede ayudarte a tener una exención de impuestos sobre el rendimiento en tu inversión.

Ahorrar es benéfico para tus finanzas, pero hacerlo pensando en tu retiro puede generarte una menor carga tributaria.Las aportaciones que se realizan a tu cuenta individual en tu Afore son deducibles de impuestos, sin embargo, existen también productos privados de ahorro que te ofrecen ventajas fiscales.»Mucha gente deja pasar este tipo de estímulos porque los considera muy complejos, es cuestión de saber cómo funcionan y aprovechar el esquema que más convenga a cada perfil», explica Juan Carlos Pelayo, director general de Allianz Fóndika.

Existen tres artículos en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) que permiten que las aportaciones que se realizan a las Afores y a los Planes Personales de Retiro (PPR) sean deducibles de impuestos y en algunos casos también exentos del pago de ISR sobre rendimientos a los que son sujetas las inversiones tradicionales.

Conoce cómo funcionan estos beneficios:

Artículo 176: Permite deducir el ahorro para el retiro hasta por el 10% de tu ingreso anual, esto con el tope de cinco salarios mínimos generales (hasta 113 mil pesos al año), esta deducción implica un costo financiero a favor pues el ahorrador obtiene una devolución de impuestos al realizar su declaración, y si mantiene su inversión hasta los 65 años, el rendimiento también queda exento de la retención de 20% de ISR que se realiza a las inversiones cuyo propósito no es el retiro.

Artículo 218: Permite deducir el ahorro para el retiro por hasta 152,000 pesos anuales, al final de la inversión se realiza la retención de ISR por 20% de los rendimientos de la inversión. La ventaja más grande de este estimulo es que las personas con altos ingresos pueden combinarla con el artículo 176 y obtener así un ahorro mayor y beneficios de exención fiscal.

Artículo 109: Este artículo no admite deducciones pero permite que los ahorradores queden exentos del pago de ISR por rendimientos cuando la inversión se liquida después de los 60 años cumplidos y cinco años de duración con el plan.

¿Cómo puedo aprovechar los beneficios si soy asalariado?

Uno de los mitos sobre los beneficios fiscales del ahorro para el retiro es que sólo aplica para aquellas personas obligadas a presentar su declaración anual de impuestos ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT), sin embargo, los asalariados pueden hacerlo de manera fácil.

De acuerdo con Juan Carlos Pelayo, el proceso es el siguiente:

1. Realizar la aportación voluntaria a tu Afore o Plan Personal de Retiro.

2. Solicitar a fin de año la constancia de retenciones a tu patrón y notificar que tú realizarás tu declaración.

3. Ingresar a la Página del SAT y realizar una declaración en línea, ahí estarán tus datos precargados con tu número de seguridad social y sólo deberás incluir el monto de tu aportación para que se haga deducible y puedas tener una devolución sobre el pago de impuestos.

Por: Viridiana Mendoza Escamilla, CNNExpansión, 25 de octubre de 2012

¿Cómo ayuda un seguro de vida?

La importancia 
del seguro de vida

Cuando formamos una familia, lo hacemos con la ilusión de brindar a nuestros seres queridos una vida íntegra, digna, plena y feliz.

Esto implica contraer con ellos, necesariamente, un compromiso moral: el de darles amor, cariño, alimentación, techo, vestido, salud, distracciones, protección.

Sin embargo, como dicho compromiso depende de nuestra permanencia en el mundo, tenemos la responsabilidad de protegerlos, en caso de que llegásemos a faltar, mediante mecanismos que aseguren la continuidad de su nivel de vida por un periodo, hasta que puedan valerse o generar ingresos por sí mismos.

Contar con un seguro de vida es esencial si somos el sostén económico de la familia y tenemos fuertes deudas, hijos pequeños o dependientes económicos. Los seguros de vida pueden clasificarse en tres grandes grupos, dependiendo de las necesidades de los individuos y de sus familias:

1. Seguro ordinario de vida. Es un plan que proporciona una protección vitalicia y se basa en el supuesto de que el asegurado pagará primas hasta su fallecimiento.

Este seguro, como podrá suponerse, es relativamente caro, ya que existe certeza de que el riesgo de fallecimiento efectivamente ocurrirá.

En los planes ordinarios de vida, la prima que se paga tiene dos componentes: una parte sirve como reserva para construir, con el paso de los años, la suma asegurada que algún día tendrá que pagarse. El remanente es la parte que se paga por cubrir el riesgo de una muerte prematura.

En estos seguros, existe una variante llamada vida pagos limitados, en los cuales la prima (más alta) se paga durante un cierto número de años, al final de los cuales la prima se considera pagada en su totalidad y otorgan una protección vitalicia.

2. Seguro de vida temporal. Como su nombre lo indica, proporciona protección durante un número limitado de años, pagándose la suma asegurada correspondiente únicamente si la muerte del asegurado se produce durante el plazo contratado.

Tiene la ventaja de ser más barato, ya que la prima se calcula basándose únicamente en la probabilidad de que el asegurado fallezca durante la vigencia del seguro, de acuerdo con su edad y tomando como referencia a las tablas de mortalidad. Además de ofrecernos protección solamente durante el tiempo en que realmente la necesitamos, algunas compañías nos ofrecen la posibilidad de renovación automática, en caso de que al vencimiento todavía requiramos de él.

3. Seguro de vida dotal. La palabra dotal viene de “dote”, es decir, de recibir una cantidad de dinero. Existen dos tipos:

• Dotal puro. Éstos son en realidad seguros de sobrevivencia en los cuales la suma asegurada no se entrega a la muerte del asegurado, sino únicamente si éste sobrevive al final del plazo contratado.

•Dotal mixto. Es una combinación de un dotal puro, con un seguro de vida temporal. Algunas aseguradoras los venden como planes de jubilación o de retiro y otras como línea universal. Tienen la característica básica de que la suma asegurada se entrega si el asegurado fallece durante el plazo contratado, o bien, si sobrevive al final de dicho plazo. Por ello, las primas de estos seguros son elevadas, ya que tienen dos componentes: una parte se invierte para constituir la suma asegurada que tendrá que pagarse al vencimiento del plazo, y otra es la que corresponde al seguro temporal, que sirve para cubrir el riesgo de morir antes del periodo pactado. Los dotales mixtos deben contratarse siempre en monedas que protejan el poder adquisitivo de la suma asegurada, ya que son compromisos a muy largo plazo y no valdrá lo mismo 1 peso ahora que dentro de 30 o 40 años. Las aseguradoras ofrecen planes en dólares, en UDIs, o en unidades monetarias creadas por ellas mismas y registradas ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

La decisión de qué tipo de seguro de vida nos conviene contratar depende de nuestras necesidades económicas y del monto de prima que podamos pagar. Una persona que tiene hijos con alguna discapacidad, que no pueden generar ingresos por sí mismos, probablemente requiera protección de por vida y con una suma asegurada alta. Las personas que tienen el buen hábito de ahorrar para su retiro y tienen hijos con amplias posibilidades de desarrollo seguramente requerirán sólo de un seguro temporal.

El Economista, 5 Noviembre, 2012, Joan Lanzagorta

Afores se deben diversificar

En breve se difundirán nuevas reglas para los comités de inversión de las administradoras

Las administradoras de fondos de ahorro para el retiro (afores) necesitan más instrumentos de inversión donde operar el dinero de los trabajadores, aseguró Pedro Ordorica Leñero, Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). «Hoy existen más recursos que proyectosy ése es uno de los problemas a los que se enfrentan los inversionistas-instituciones», afirmó Ordorica Leñero.

Destacó que se han realizado diversos cambios al régimen de inversión de las afores, por ejemplo, la semana pasada la Consar publicó en el diario Oficial de la Federación (DOF) las nuevas disposiciones en el régimen de inversión, permitiendo que las afores operan 5% más en renta variable, además abre la posibilidad para que inviertan hasta 10% en commodities.

«El régimen de inversión ideal es tener la capacidad de operar los recursos de los trabajadores de forma diversificada, la mejor maner a de mitigar el riesgo es variar», aseguró el representante de la Consar.

Detalló que aproximadamente las afores tendrán que sujetarse a nuevas prácticas de inversión que la Comisión emitirá a través de una circular, el documento establecerá nuevas reglas para la operación de los comités de inversión de las afores, modelos de riesgos y especificaciones sobre cómo realizar los análisis de su operaciones.

«Se exigirán mayores estudios en la toma de decisiones, esto para estar tranquilos de que se está haciendo una buena labor sustentada en análisis técnicos y financieros», afirmó Ordorica Leñero.

Actualmente las afores administran 1.4 billones de pesos, de los cuales 58% se invierte en bonos gubernamentales; 17.6% en deuda nacional; 10% en renta variable internacional; 8% en renta variable nacional; 2.9% en deuda intrenacional; y 2.6% en instrumentos estructurados. Lo anterior ha permitido que las afores otorguen rendimientos de 6.6% nominal en los últimos 12 meses a los trabajadores por la operación de sus recursos.

Ordorica Leñero detalló que el dinero de los trabajadores está bien custodiado y administrado, y se busca incrementar la rentabilidad de los recursos.

En la actualidad, 40% del total del dinero que administran las afores corresponde a utilidades obtenidas por las inversiones.

«Si seguimos este ritmo dentro de seis años más habrá más saldo por rendimientos que por aportaciones», puntualizó el presidente de la Consar.

Artículo publicado en el periódico El Economista por Yuridia Torres. 1 de agosto 2011.

Suben los recursos en afores

Monto en administradoras llega a $1.4 billones. Al cierre de mayo el dinero del sistema de ahorro tuvo un incremento del 17%

El dinero para la jubilación de los trabajadores que las afores adminsitran al cierre de mayo se incrementó 17.2% con respecto al mismo periodo del 2010, este monto concentra los rendimientos y aportaciones a las cuentas de las personas, informó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

A finales de mayo los recursos que operan llegaron a 1 billón 460,287 millones de pesos, cantidad que el año pasado apenas era de 1 billón 245,536 millones de pesos.

Los rendimientos que las afores otorgaron a los trabajadores por operar sus recursos incrementaron 1.5 puntos porcentuales en un mes, pasando de 9.29% en abril a 10.71% nominal actualmente.

INCREMENTOS

Los recursos registrados en la subcuenta de vivienda que los trabajadores tienen en las afores crecieron 10%, según datos de la Consar.

Al cierre de abril las adminsitradoras tenían inscritos 578,735 millones de pesos, actualmente existen 634,541 millones de pesos, lo que indica que en 12 meses las aportaciones para que los trabajadores adquieran una vivienda tuvieron un incremento de 55,806 millones de pesos.

El dinero de la subcuenta de vivienda representa 28.5% del total de los recursos registrados en las administradoras de fondos para el retiro (afores), cantidad que asciende a 2.2 billones de pesos.

El monto concentrado corresponde a trabajadores que cotizan al Infonavit y Fovissste, aunque este dinero se encuentra registrado en las afores es administrado por los fondos de vivienda. Tan sólo del Infonavit, la subcuenta de vivienda tiene registrados 531,524 millones, que representa 84% del total de los recursos de la subcuenta, el resto corresponde a los ahorros de los trabajadores del Fovissste 103,017 millones de pesos.

El dinero sólo se puede retirar al momento en que el trabajdor ejerce su crédito para vivienda, de no hacerlo, se suma a la cantidad de recursos que recibirá al momento de su jubilación.

Artículo publicado en el periódico El Economista por Yuridia Torres. Pág 9.

Consar implementará esquemas para facilitar el ahorro voluntario

En los próximos meses, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) implementará esquemas que faciliten a los trabajadores realizar aportaciones voluntarias, informó Pedro Ordorica Leñero, presidente del organismo.

Tras observar una desaceleración en el crecimiento del ahorro voluntario durante abril, anunció que se estima que para noviembre la Comisión ya operará mecanismos para que las personas realicen contribuciones vía Internet y a través de cajeros automáticos.

Esto, con el fin de que “no tengan trabas o que les sea engorroso tener que ir a hacer fila a una sucursal bancaria, se lo vamos a hacer de la manera más sencilla y expedita”, resaltó Ordorica Leñero.

Actualmente las personas que desean realizar aportaciones a sus cuentas de ahorro para el retiro tienen que asistir a la sucursal de su afore o realizar los depósitos en alguna institución bancaria, también pueden solicitar al patrón que por nómina descuente la cantidad que el trabajador desee ahorrar.

Según los últimos datos de la dependencia, son 5,196 millones de pesos los que las afores registran bajo el rubro de ahorro voluntario, monto que representa sólo 0.4% del total de recursos administrados, los cuales rebasan los 1.4 millones de pesos.

La tendencia al alza que había registrado el monto de las aportaciones voluntarias durante los primeros meses del 2011 perdió fuerza.

Al cierre de abril, el crecimiento en la captación de recursos aumentó 55% con respecto del año pasado, ya que pasaron de 2,892 millones de pesos en abril del 2010 a 5,196 millones en el 2011.

En marzo los recursos aumentaron 56% al pasar de 2,856 millones de pesos en el 2010 a 5,034 millones en este año; y febrero, por su parte, registró un aumento de 57% con respecto al mismo mes del 2010. Aunque los montos mes a mes siguen en incremento, el ritmo de crecimiento ha perdido vigor.

LOS MONTOS SIGUEN EN AUMENTO PERO EL CRECIMIENTO PIERDE VIGOR

55% aumentó durante abril el monto del ahorro voluntario con respecto del 2010 al alcanzar 5,196 millones de pesos.

56% fue el crecimiento durante el mes de marzo cuando pasó de 2,856 millones de pesos en 2010 a 5,034 millones de pesos en 2011.

57% fue el aumento de las aportaciones de los trabajadores en febrero con respecto del mismo periodo del 2010.

0.4% representan las aportaciones voluntarias del total de los recursos administrados por la Consar.

Artículo publicado en el periódico El Economista por Yuridia Torres. Pág 23.

Reciba una pensión como trabajador independiente

Sin cotizar al IMSS o al ISSSTE

Cualquier persona puede abrir una cuenta de ahorro para el retiro en una afore; obtendrá buenos rendimientos y puede deducir sus aportaciones.

Ser doctor, abogado, escritor, electricista o desempeñar cualquier actividad profesional u oficio de forma independiente, no es una limitante para poder gozar de una pensión cuando llegue a la edad de su retiro.

Mientras más pronto comience a conformar un ahorro, mejor. No herede a sus hijos la responsabilidad de financiar su retiro ni planeé seguir trabajando a los 70 años como si tuviera 40.

Una de las desventajas de ser independiente es la falta de prestaciones, entre las que se encuentran las del retiro; sin embargo, desde el 2005, todos los trabajadores que comiencen a prever su jubilación pueden hacerlo aun cuando no coticen al IMSS o al ISSSTE.

AFORES PARA INDIES

Abrir una cuenta individual en una administradora de fondos para el retiro (afore) es gratuito y ya no es un requisito estar afiliado a alguna institución de seguridad social.

Las afores son las instituciones encargadas de administrar e invertir los recursos de los trabajadores cuyos fondos se les entregan cuando cumplen los 65 años.

Aunque hoy el número de cuentas independientes es bajo con respecto al número total (192,626 cuentas de un total de 41, 947, 057), se ha registrado un aumento de 64% en el último año, según datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

De las 15 afores registradas ante el organismo son siete las que ofrecen el servicio de administración de recursos para trabajadores independientes: Afirme Bajío, Banamex, Bancomer, Banorte Generali, Coppel, MetLife y Profuturo GNP.

En el caso de los trabajadores asalariados, las aportaciones se hacen por parte del gobierno, el patrón y el trabajador. Para los que no tienen ese régimen, las aportaciones son completamente voluntarias, sin frecuencia ni montos mínimos.

Dado que “sus aportaciones son de carácter voluntario, el trabajador debe tener constancia, disciplina y la convicción de que ese ahorro tiene un propósito de retiro”, comentó Óscar Franco López Portillo, presidente de la Amafore.

RETIROS, LA TENTACIÓN

A diferencia de los asalariados -que pueden realizar retiros parciales por conceptos de matrimonio y desempleo, pero con límites de disposición- para los trabajadores independientes su saldo está disponible siempre.

“El concepto de retiro por desempleo o matrimonio no aplican para él, sus ahorros están disponibles en cualquier momento, aunque el desafío es no disponer de ellos sino hasta la edad del retiro. Es como comprar un fondo de inversión; sin embargo, en el caso de una afore, se tienen beneficios fiscales”, explicó el especialista de la Amafore.

Otra diferencia entre ambos regímenes es que las cuentas individuales de aportaciones voluntarias no cotizan al Infonavit, por lo que no genera derechos relacionados con crédito de vivienda.

BENEFICIOS DE SU JUBILACIÓN

Deduzca sus aportaciones

Depositar su dinero en una cuenta afore le conviene mucho más que dejarlo en una cuenta bancaria tradicional, pues a diferencia del ahorro puro su saldo se invierte y genera rendimientos, de esa forma su saldo se incrementa.

Según información de la Consar, el rendimiento histórico promedio del SAR se ubica en 6.17% (ya descotando la inflación) en los 13.5 años de operación del Sistema.

Lo que coloca a las siefores (instrumentos a través de los que invierten las afores) a la cabeza en rendimientos en comparación con otros instrumentos de ahorro, según un comparativo elaborado por la Condusef.

Además, la Ley del ISR contempla como deducciones personales todas las aportaciones complementarias de retiro.

Aunque usted puede ahorrar la cantidad que quiera para su retiro, el límite para la deducción será de 10% de sus ingresos anuales o cinco salarios mínimos anuales de su área geográfica, lo que sea menor.

REQUISITOS

Para efectuar este trámite, las instituciones recomiendan acudir personalmente a sus centros de atención con los siguientes documentos en original y copia:

Acta de nacimiento.

Clave Única de Registro de Población.

Identificación oficial: credencial del IFE, pasaporte, etcétera.

Comprobante de domicilio.

El mismo día puede concluirse el trámite y la institución le entregará una copia del contrato.

Para mayor información consulte la página web de cada afore, solicite orientación vía telefónica o por chat.

Artículo publicado en el periódico El Economista por Ilse Santa Rita. Pág 16.