¿Qué es la oferta vinculante?

Si una de tus metas personales e inversiones más importantes en la vida es la compra de tu casa o departamento, debes saber que existen diferentes productos financieros para contratar un crédito hipotecario, que pueden ayudarte.

Según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, de los 22.1 millones de mexicanos que tienen un crédito, el 15.1% son créditos hipotecarios.

Sin embargo contratar un crédito hipotecario puede no ajustarse a tu presupuesto y resultar desafortunado para tus finanzas.

La oferta vinculante, es un documento que puedes solicitar por escrito a las instituciones financieras y éstas tienen la obligación de entregártelo sin costo. En este documento se indica el precio de lo que te costaría contratar el crédito hipotecario con ellas.

Con esta oferta la institución se obliga por un plazo máximo de veinte días naturales (contados a partir de la fecha en que la recibes), a mantener los términos y condiciones con los que te otorgará el crédito.

De esta manera puedes comparar y tomar una decisión. La oferta debe contener al menos lo siguiente:

1. El importe del préstamo y forma de entrega del mismo.
2. Forma de amortización.
3. Tasa de interés ordinaria, moratoria y el costo anual total (CAT).
4. Comisiones aplicables.
5. Aceptación expresa por parte de la Entidad que otorga el crédito, de que recibirá el pago adelantado del mismo por parte de cualquiera otra Entidad y le cederá los derechos derivados del contrato correspondiente, así como la aceptación expresa de que admitirá la sustitución de deudor, en términos de los artículos 13 y 14 de la Ley de Transparencia y de Fomento a la competencia en el crédito garantizado.
6. Gastos a cargo del acreditado.
7. Causas y penalizaciones por terminación o resolución anticipada.

Ten presente que  una oferta vinculante no es una autorización de crédito.

Con información de Condusef.

Tres puntos fundamentales en la seguridad jurídica

Incluya en sus propósitos de Año Nuevo la seguridad jurídica

Estamos iniciando el año, y en estos días se presenta una buena oportunidad para reflexionar sobre las metas alcanzadas y los retos que se nos presentaron.

Queda claro que la mayoría de estos propósitos se relaciona con la salud, el trabajo, el ahorro, el tiempo que pasará con su familia, mejorar su calidad de vida (puede ser no sólo monetaria, sino físicamente también) o la compra de un inmueble; sin embargo, pocos piensan en qué deben hacer para dar mayor seguridad jurídica a su vida y a la de su familia.

Usted se preguntará: ¿qué es la seguridad jurídica? Aunque el término puede sonar complejo, en realidad se refiere a la certeza que debe tener como ciudadano de que su persona, sus papeles, sus posesiones, su patrimonio o sus derechos serán respetados por la autoridad, y si ésta debe intervenirlos deberá ajustarse a los procedimientos previamente establecidos en la Carta Magna y las leyes secundarias.

Asimismo, tener los documentos pertinentes no sólo le garantiza que las autoridades respeten sus pertenencias, sino también lo blinda contra posibles fraudes. En la actualidad se sabe de innumerables acciones que terminan haciendo que las personas pierdan el patrimonio que con tanto esfuerzo han formado a lo largo de los años.

“Uno de los mejores regalos que puede dar a su familia este 2016 es dotarlos de seguridad jurídica para proteger su patrimonio y asegurar así su estabilidad y tranquilidad. No lo deje pasar”, exhortó Héctor Galeano Inclán, presidente del Colegio Nacional del Notariado Mexicano.

La seguridad jurídica va desde tener todos sus documentos oficiales con los datos correctos (un nombre o apellido escritos con una letra distinta puede generar muchas complicaciones al momento de realizar trámites legales) hasta hacer un documento de Voluntad Anticipada por si llega a sufrir un grave accidente.

En el inter también está realizar su testamento y escriturar su casa, acciones que muchas personas dejan de lado por desidia o miedo (hay quienes no realizan su testamento pues aún piensan que es algo que deben hacer a días de morir).

Es importante que mantenga todos los papeles que le dan seguridad jurídica en orden por dos situaciones: muchos trámites oficiales requieren de documentos como escrituras de casa o de carácter personal en orden, por lo que si no los tiene el proceso es mucho más lento.

Si usted llegase a faltar sin haber realizado un testamento o haber escriturado sus propiedades, su familia no sólo tendrá que luchar la batalla para sobrellevar su pérdida, sino también tendrá que comenzar con un sinfín de trámites que terminarán desgastándolos física, emocional y financieramente por un largo periodo.

Galeano Inclán aconsejó que, para tener una plena seguridad jurídica sobre todo su patrimonio, es esencial que se acerque a su notario de confianza, quien le dará la asesoría gratuita y necesaria respecto de en qué casos es necesario realizar ciertos trámites, así como el procedimiento adecuado para hacerlo.

Tres puntos básicos

Para este 2016 que está a punto de iniciar, el Colegio Nacional del Notariado Mexicano le propone incluir en sus propósitos tres acciones que darán tranquilidad a sus seres queridos:

1. Realice su testamento. Este documento es un escrito que se otorga de manera formal ante notario público, en el que el testador expresa en forma clara cómo quiere distribuir sus bienes al momento de su muerte. El testamento es más un tema de responsabilidad que de riqueza, pues no importa si los bienes son muchos o pocos, el proceso para la adjudicación de los herederos es el mismo. Si tiene hijos menores de edad, en el testamento podrá establecer a quién deja como su tutor; es decir, la persona que será responsable de su cuidado y educación. Para ello, es necesario ir con un notario y pedir una asesoría sobre qué tipo de documento es el que le conviene. El costo promedio de este trámite es de 3,500 pesos.

2. Escriture sus propiedades. Para la mayoría, comprar una casa representa la inversión de todos sus ahorros y, en ocasiones, el patrimonio más importante de su vida. No escriturar es peligroso, puesto que los contratos privados y poderes notariales no son soluciones a largo plazo y conllevan grandes riesgos para el comprador; por ejemplo, la muerte del vendedor da por concluido el poder, lo que implicaría que tendría que iniciar un juicio para que sus familiares prueben la posesión y con ello la propiedad. El costo de este trámite varía dependiendo del inmueble y su ubicación; sin embargo, recuerde que hay tabuladores que le dan certidumbre sobre lo que le cobrarán.

3. Otorgue su Voluntad Anticipada. La medicina moderna ha incrementado la esperanza de vida para todos; sin embargo, los procedimientos médicos que salvan tantas vidas nos someten en algunas ocasiones a decisiones difíciles, sobre todo en lo que se refiere al uso de instrumentos que mantengan vivo artificialmente a un enfermo en etapa terminal. El documento de Voluntad Anticipada se redacta ante notario público y permite manifestar de forma libre y consciente su decisión sobre cómo le gustaría ser tratado médicamente ante enfermedades terminales y accidentes, liberando a su familia de esa responsabilidad. El costo de tramitar este documento es de aproximadamente 1,500 pesos.

Artículo publicado en El Economista, por Yael Córdova, 27 de diciembre del 2015.

¡Ya no tienes que comprar un auto nuevo para circular diario!

Holograma dependerá de las emisiones. Su viejo auto 
ya podrá circular diario.

Ahora no importa qué tan nuevo o entrado en años esté su coche a la hora de verificarlo.

Si a usted no lo tenía muy contento el programa hoy no circula, puesto que considera que su auto está en buenas condiciones para poder circular diario aunque tiene más de ocho años, a partir de ahora esto ya no será problema, ya que si su carro no contamina, podrá circular todos los días, sin importar la antigüedad que tenga.

Los permisos (hologramas o engomados) son: doble cero (00), con el que puede circular todos los días durante el año entero sin tener que volver a poner un pie en el Verificentro; cero (0), con el que puede circular diario, pero debe regresar a evaluación cada seis meses; uno (1), con el que debe descansar un día entre semana y dos sábados al mes, y el engomado dos (2), con el que forzosamente debe descansar un día a la semana y todos los sábados del mes.

El viernes pasado, la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) determinó que los vehículos anteriores al 2007 podrán tener acceso no sólo al holograma 1 o 2, sino también al 0, siempre y cuando esté dentro del límite de contaminantes que cada holograma permite, por lo que es posible que su auto ya pueda circular todos los días de la semana.

Lo anterior, luego de todos los amparos que afirmaban que el hecho de que el año del vehículo limite la obtención de determinado holograma del Programa de Verificación Vehicular Obligatoria en el Distrito Federal viola el derecho fundamental de igualdad previsto en el Artículo 1° de la Constitución, pues establece un criterio de distinción no justificable respecto de personas que se encuentran en idénticas condiciones.

Por tal razón, quienes recurran al artículo 147 de la Ley de Amparo, podrán obtener la suspensión de la restricción vehicular, pues con ello no se afecta el interés social ni se contravienen disposiciones de orden público.

A partir de ahora, informó el organismo, luego de realizar el pago de los derechos correspondientes, usted podrá acudir a verificar su vehículo y obtendrá el holograma que le corresponda, atendiendo al nivel de contaminantes que emita su automóvil, de acuerdo con los niveles que establece el propio programa, sin atender el año del vehículo, en tanto se resuelve el fondo del juicio de amparo.

“Esto garantiza el respeto al interés colectivo, pues la obtención de determinado holograma estará siempre condicionada al resultado que arroje el examen técnico a que se someta el vehículo”, detalló la SCJN a través de un comunicado.

Es pertinente aclarar que esta resolución no significa que su vehículo pueda obtener automáticamente el holograma 0, ni ningún otro, ya que sólo implica que si su auto cumple con las especificaciones en los niveles de emisión señalados por la ley para obtener determinado holograma, el año de su vehículo no será impedimento para que éste le sea asignado, por lo que puede preocuparse más por darle el mantenimiento adecuado que por cambiar a un modelo más reciente.

Aún está pendiente que la Comisión Ambiental de la Megalópolis (CAME) informe sobre la instrumentación del esquema del Programa de Verificación Vehicular Obligatoria basada en emisiones.

La Suprema Corte de Justicia concluyó que tal determinación permite seguir cumpliendo con el objetivo del programa, que es regular la emisión de contaminantes para la protección del medio ambiente, y que se respete sus derecho scomo ciudadano..

Nota publicada en El Economista por Yael Córdova y Juan Tolentino, 5 de julio del 2015.

Cómo evitamos una catástrofe en nuestras finanzas personales

Protege lo que es tuyo (II)

Al asegurar, debemos pensar en lo que podría tener las consecuencias más grandes para nosotros.

La prevención de riesgos es sumamente importante, pero no lo es todo. Nos ayuda a reducir la probabilidad de que algo malo nos suceda, pero no la elimina por completo. Si llegara a pasar, podríamos sufrir pérdidas catastróficas. Por eso es importante protegernos también. Para eso existen los seguros.

Mucha gente no los entiende, pero los seguros son sólo un mecanismo de financiamiento del riesgo. Entre muchos pagamos una cantidad pequeña -una prima- para que en caso de que a alguno le suceda, existan los fondos suficientes para pagar esa consecuencia financiera.

Empiece con lo más importante

Muchas personas me preguntan qué es lo que se debe asegurar primero. Para mí es una cuestión de prioridades: uno debe comenzar por lo más valioso. Podría ser la vida, para proteger a nuestros seres queridos en caso de que de manera súbita lleguemos a faltar. Podría ser la salud.

Hay gente, sin embargo, que asegura su coche, pero no todo lo demás. Ni siquiera su casa. Estoy de acuerdo en que es más probable que choquemos o se roben el carro. Pero perder la casa es perderlo todo. Debemos pensar primero en lo más importante y en lo que podría tener consecuencias más grandes para nosotros.

Pero no se trata sólo de seguros. Hay muchos riesgos que no se pueden asegurar, como por ejemplo la pérdida de empleo. Aunque sí existen productos que cubren el desempleo (por lo general relacionados con créditos), no es posible comprar un seguro que nos garantice el ingreso que teníamos mientras podemos colocarnos de nuevo.

Empezar por lo más importante significa detectar qué situaciones podrían tener una consecuencia más desafortunada para nosotros y desviarnos del camino hacia nuestras metas.

No distraernos 
con pequeñeces

Los seguros que cubren poco y cuestan poco son fáciles de vender. Por esa razón, hoy en día hay un boom de seguros que cubren cosas pequeñas por un costo modesto. Todos los días recibimos publicidad de tarjetas de crédito o servicios en donde se nos ofrece un “beneficio adicional” a cambio de una módica cuota mensual.

No tengo nada en contra de estos seguros, al contrario, a veces pueden ser útiles, pero su alcance es limitado. En todo caso, deben ser complementos a soluciones que sí nos brinden protección.

En este sentido, la prioridad debe ser obtener la mejor cobertura que podamos pagar. Es importante comparar no sólo el precio, sino el producto completo. De la misma forma que no podemos comparar un coche económico con un superdeportivo: su precio es muy diferente, pero también lo es el auto.

Esto no es sencillo y por ello es importante contar con un buen agente de seguros: uno que sea profesional, que entienda nuestras necesidades, conozca bien el mercado y nos pueda ayudar a determinar cuál es la mejor manera de construir esta segunda capa de blindaje financiero.

Conocer las coberturas 
que ya tenemos

Poca gente conoce y utiliza los seguros que están incluidos en su tarjeta de crédito y que no tienen un costo adicional. Por ejemplo, algunas ofrecen protección de precio: si encontramos un bien anunciado a un costo menor al que pagamos, nos rembolsan la diferencia. Otros nos protegen de accidentes o contratiempos en un viaje. Algunos más ofrecen duplicar la garantía del fabricante de los productos que adquirimos con ellas.

Pero además, hay algunas tarjetas que nos protegen contra clonación (y otras que no). Y algunas nos cubren el posible mal uso que se pudo haber hecho con ella 24 horas antes de que la reportamos como extraviada (lo cual puede ser muy bueno en caso de que no nos hayamos dado cuenta de que la perdimos). ¿Sabes con qué protección cuentas hoy en día?

Qué no se puede asegurar

Ya mencionamos que no todo se puede cubrir a través de seguros. Por eso es importante contar también con un buen fondo para emergencias. Este fondo debería ser equivalente para cubrir por lo menos tres meses de gasto; sin embargo, para muchas personas esto puede no ser suficiente.

Recordemos que no es fácil conseguir empleo en México, particularmente a ciertos niveles podemos tardar hasta más de un año.

Un buen fondo de emergencias puede darnos mucha, muchísima tranquilidad, y nos ayuda a no tener que desviarnos del camino hacia nuestras metas.

Artículo publicado en El Economista por Joan Lanzagorta, 18 de marzo del 2015.

4 consejos para lograr estabilidad económica

Cuidar los ingresos extra, administrar gastos, designar métodos de pago y establecer metas financieras a corto plazo son cuatro consejos para que la estabilidad económica sea una constante en tu vida.

Si bien el dinero no es la felicidad, es una realidad que gozar de estabilidad económica va de la mano con la tranquilidad personal. Es importante que prestes atención a este aspecto de tu vida. Lograrlo no es tan difícil si somos constantes en ciertos hábitos financieros y si nos proponemos objetivos específicos para mejorar constantemente. Debemos ser muy conscientes de nuestros ingresos y nuestra forma de administrarlos. A continuación cuatro consejos para que la estabilidad económica sea una constante en tu vida:

1. Cuida tus ingresos extra.

A veces recibimos un ingreso extra al esperado, ya sea por una bonificación en el trabajo, comisiones, aguinaldo o porque nos regresan dinero que teníamos prestado, por ejemplo. No importa si es una cantidad pequeña o mucho más de lo que esperabas; es dinero extra y siempre cae bien. Pero no es menester gastarlo todo el mismo mes en compras innecesarias y darte varios lujos. De hecho, es recomendable no hacerlo, por muy tentador que parezca.

Una buena idea es aprovechar ese dinero para hacer alguna remodelación a tu casa que tengas pendiente o guardarlo para cuando salgas de vacaciones. También recuerda que si algún día tienes un imprevisto (emergencias, pérdida de trabajo) vas a agradecer haber guardado ese dinero.

2. Administra tus gastos con una app

Llevar un control de tus gastos es indispensable para poder administrar tu sueldo y hacerlo rendir al máximo. Si cuentas con un smartphone, aprovecha la tecnología y administra tus ingresos con una app. Con estas herramientas puedes ingresar tu sueldo (quincenal, mensual o como prefieras) e ir restando absolutamente cada gasto que hagas, puedes programar tus gastos fijos para que se resten automáticamente mes a mes y además puedes dividir por tipos de actividad tus gastos, por ejemplo: comida, ropa, transportes, hogar, diversión.

También puedes establecer un plan de ahorro y en base a todo estos datos, tu celular te notifica cuánto dinero tienes disponible para gastar por día, por semana y al mes. De esta forma tu sueldo rendirá más, no dejarás gastos fijos sin pagar y podrás seguir un plan de ahorro. Algunas apps para administrarte financieramente son: Wally, iXpenselt y MoneyStrands.

3. Designa métodos de pago para cada tipo de gastos

Es importante elegir y tener un control de cuáles serán los métodos de pago para gastos fijos y variables. A veces resulta conveniente domiciliar los pagos fijos a tu tarjeta de crédito o de servicios, no sólo por la comodidad de pagar en un solo lugar todas las facturas, sino también porque así evitarás olvidos y que te suspendan el uso de servicios.

Pero entonces deberás convertir en prioridad pagar a tiempo tu tarjeta, tomando en cuenta que probablemente realices otras compras con la misma. De otra forma, generarás intereses por la cantidad total de tus facturas domiciliadas y entonces, en vez de ser una útil herramienta, tendrás que pagar más por tus servicios.

Por eso también es recomendable usar la tarjeta de crédito solo para pagos domiciliados y algunas compras a mensualidades y utilizar el débito o efectivo para los gastos variables, comidas, gasolina.

4. Establece metas financieras a corto plazo

Una meta financiera a corto plazo puede ser reducir tus gastos variables, por ejemplo: disminuir tus gastos de comidas fuera de casa y en vez de gastar 3,000 pesos, gastar 1,500 pesos. No intentes lograrlo de un mes a otro porque será muy brusco el cambio y probablemente lo veas como algo imposible. Será mucho más fácil si reduces 500 pesos mes a mes; de esta manera, en tres meses habrás logrado tu objetivo sin resentirlo tanto.

También puedes dar pequeños pasos para lograr metas a largo plazo. Ya sea que tu objetivo sea invertir, salir de vacaciones, comprar un coche o empezar un negocio, la forma de conseguirlo es aparentemente muy sencilla: ahorro. Una manera de lograrlo es hacerlo poco a poco. Por ejemplo: suponiendo que actualmente no ahorres absolutamente nada, puedes empezar por guardar 5% de tu quincena, intenta lograrlo por 3 meses. Después aumenta a 10% por 3 meses más y ve aumentando poco a poco hasta que llegues a tu meta. No te permitas ahorrar menos que la quincena pasada y no utilices el dinero para algo que no sea tu propósito a largo plazo.

Si te has administrado de una forma durante muchos años e incluso estás acostumbrado a verte en aprietos económicos a fin de mes, nunca es tarde para reestructurar tus hábitos financieros. Tomarte el tiempo de hacerlo, es una inversión que definitivamente traerá beneficios económicos y personales. Recuerda que si quieres resultados diferentes, debes actuar diferente y tus finanzas no son la excepción.

Artículo publicado en El Economista, por Mariana Vergara, 28 de febrero, 2015.

¿Puedo hacer mi testamento aunque no tenga «nada»?

Heredar bienes por venir ¿es viable?

Es poco común que durante la juventud se consideren decisiones financieras como hacer un testamento. Sin embargo, explorar procesos como la herencia de bienes futuros o estipular la cesión de beneficiarios ulteriores, puede ayudar a evitar procesos legales engorrosos como el de los bienes intestados.

Cuando se es joven, difícilmente se piensa en hacer un testamento, no sólo por asumir que la muerte es un evento lejano, sino porque se está iniciando la formación del patrimonio.
Sin embargo, es posible heredar los bienes futuros, es decir, las posesiones que llegará a adquirir una persona a lo largo de su vida o las que le sean heredadas.

Luis Paredes Sánchez, secretario de la Comisión de Comunicación Social del Colegio de Notarios del Distrito Federal (CNDF), dijo en entrevista que si una persona joven decide hacer un testamento, sin tener aún un patrimonio, puede heredar a lo que se hará acreedor en el futuro.

Por su parte, Sandra Fernández, agente financiero de Seguros Monterrey, explicó que dicho trámite sirve para evitar problemas en situaciones como por ejemplo, si en un accidentes perecieran padres e hijos jóvenes, habría una problemática de herencia, ya que el padre pudo haber dejado los bienes a su sucesor y si éste no hizo un testamento los bienes quedarían intestados.

La cultura de hacer un testamento está muy rezagada, “solo dos o tres por ciento de las personas con las que trabajamos nos han dicho que tienen uno”, destacó.

Por su parte Ricardo Márquez, presidente del bufete jurídico Márquez y Asociados, expuso que para realizar un testamento, el momento ideal es cuando se tenga algún bien mueble o inmueble que ceder y que se sepa a quien se le dejará. “La edad es incierta, ya que desgraciadamente no sabemos en qué momento vamos a morir, pero lo bueno del testamento es que se puede revocar o cambiar en el momento que sea y siempre tendrá valor y vigencia”, comentó.

Agregó que si bien, un joven de edad temprana puede pensar que actualmente no tiene nada que heredar, en el momento deseado es posible efectuar el trámite.

Los consultados coincidieron en que realizar un testamento de bienes futuros puede brindar seguridad a sus familiares y evitar procesos legales largos y caros.

BENEFICIARIOS
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Por lo general, las personas jóvenes asignan a sus padres como beneficiarios; sin embargo, Fernández comentó que es posible nombrar a otros familiares o amigos, en caso que los primeros por alguna circunstancia no estén presentes.

Así como tú puedes heredar bienes futuros, también hay la posibilidad de dejar estipulado a los beneficiarios futuros, coincidió Paredes.

Si en este momento no tienes hijos, puedes heredar a tu descendencia, aunque aún falte años para la llegada de un sucesor.

Asimismo, en un testamento se puede dejar definido quién podría ser el futuro tutor de tus hijos en caso que tú faltes. Éste será el albacea de sus bienes, si los hijos son menores de edad.

Los costos de los testamentos oscilan de dos mil pesos a tres mil 500 pesos, dependiendo de la notaria en la que lo realice; pero la Dirección General de Regularización Territorial (DGRT) tiene un programa de testamento universal en mil 500 pesos, informó Paredes.

Por otra parte, considera que las cuentas de banco no siempre están dirigidas a nuestros herederos, sino a los beneficiarios que hayamos mencionado al abrir el contrato bancario.

En este sentido, se recomienda que se trate de las mismas personas en ambos casos, para que no haya confusión o desavenencia entre familiares.

El vocero del Colegio de Notarios dijo que ante cualquier cambio de circunstancia importante es necesario revocar nuestro testamento, “si los herederos se accidentaran o nos distanciáramos de ellos”.

TIPS

Revocación. Es una de las ventajas de hacer un testamento. Se puede efectuar en cualquier momento.

Mes de testamento. En septiembre hay descuentos en las notarías.

Deudas. Al morir, deudas como créditos hipotecarios se pagan con coberturas como los seguros de vida.

Artículo publicado en El Financiero, por Nancy Rodríguez, 26.01.2015

¿Sociedad conyugal o bienes separados?

Vea qué pasa con sus bienes tras la boda

Ya sea por bienes separados o mancomunados, el régimen económico idóneo para el patrimonio de cada pareja depende de su situación particular.

Dicen que el amor es repentino y hasta se puede dar a primera vista; sin embargo, si usted desea dar el siguiente paso en su relación y casarse, tiene que darse un tiempo para considerar su economía.

Según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), para el 2013 ocurrían 18.6 divorcios por cada 100 matrimonios, cuando en 1993 sólo eran 4.9. Las cifras no deben desalentar a los creyentes del amor eterno, pero sí alertarlos de lo que pasaría con sus bienes en caso de que el matrimonio termine.

La forma de régimen patrimonial que tendrán los recién casados se establece en las capitulaciones matrimoniales, las hechas ante notario. Éstas indican cómo recaerá la administración de los bienes durante o después de que concluya éste, explicó Fernando Castelazo, catedrático de la carrera de Derecho en el ITESM y socio en la firma Casares Castelazo.

Estas capitulaciones, también conocidas como acuerdos prenupciales, están definidas en Código Civil Federal como los pactos que los esposos celebran para reglamentar la administración de sus bienes, ya sea bajo régimen de sociedad conyugal o por bienes separados, aclaró el portal Finanzas Prácticas.

Las cláusulas deben ser explícitas, claras y legalmente fundamentadas. Cabe indicar que se pueden cambiar en el transcurso de su matrimonio, pero debe ser ante un notario, aclaró Castelazo.

No deje de creer en el amor, pero tampoco olvide que las relaciones tienen un lado económico que se debe plantear.

Sociedad conyugal

Bajo este régimen, tradicionalmente conocido como de bienes mancomunados, las posesiones son responsabilidad y propiedad de ambas partes por igual, sin importar a nombre de quién esté alguna pertenencia.

• ¿Qué pasa con los bienes adquiridos por separado antes del matrimonio? Ambas partes aportan sus bienes a la sociedad conyugal. De terminar el matrimonio, la mitad de los bienes será para cada parte. En las capitulaciones matrimoniales se pueden estipular porcentajes diferentes.
• ¿Y los bienes adquiridos durante el matrimonio, a nombre de sólo uno de los cónyugues? Esto cobra importancia cuando se adquiere un inmueble o un auto. En sociedad conyugal sería de ambos. Generalmente, el notario solicita la firma de sólo un cónyugue, pero con la autorización del otro. Quien firme sería representante de ese bien, pero la sociedad conyugal es la propietaria.
• ¿Las deudas de uno son también del otro? Las deudas deberían ser de ambos, pero si sólo están a nombre de uno, es difícil comprobar que existe la sociedad conyugal. En la práctica, las deudas se consideran de cada uno. Cuando un bien sí está registrado y una de las partes tiene un adeudo grande, si el acreedor quisiera cobrarse tomando el inmueble, el otro cónyugue podría reclamar la mitad que le pertenece de ese bien.
• Conviene cuando… es la típica familia donde alguno de los dos es el que aporta el ingreso de dinero y el otro se dedica al hogar o educación de los hijos. De ese modo se da una protección al cónyugue que no está generando un ingreso.

Bienes separados

Bajo este régimen, toda adquisición material que se haga antes y desde el momento en que se contrajo matrimonio es sólo de quien la hizo.

• ¿Qué pasa con los bienes adquiridos por los cónyugues antes del matrimonio? Los bienes siguen perteneciendo a cada una de las partes.
• ¿Y los bienes adquiridos durante el matrimonio? Cualquier compra o venta la asume cada uno sin involucrar al cónyuge. Se puede disponer de sus bienes materiales sin autorización del otro.
• ¿Las deudas de uno son también del otro? No, cada quien tiene y lleva sus deudas. Hay que destacar que bajo este régimen, si un inmueble o bien está registrado a nombre de un cónyugue que tiene un adeudo grande, en un momento dado, el acreedor podría cobrarse con la totalidad del inmueble la deuda, aunque lo utilicen ambas partes del matrimonio.
• Conviene cuando… ambos cónyugues tienen ingresos, propiedades y pueden satisfacer sus necesidades por sí mismos. Si quieren llegar a poner un bien a nombre de los dos, podrían planteárselo.

Artículo publicado en El Economista por Javier Rendón González, Feb 12, 2015.

¿Para qué sirve tu Número de Seguro Social?

Si has tenido múltiples empleadores, revisa que tengas un solo número de seguridad social. Éste es clave para tu retiro, lleva registro de las semanas cotizadas y de las aportaciones hechas
a la vivienda y Afore.

Si has tenido más de un trabajo es posible que las empresas en las que prestaste tus servicios te hayan registrado cada una con un Número de Seguridad Social (NSS) diferente ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Pon atención a ese dato, pues estar dado de alta con varios números podría provocarte dolores de cabeza.

Tener más de un NSS afecta en muchos aspectos.

Cuando se tienen dos números o más, podrías tener sus prestaciones en registros distintos y eso podría afectar tus semanas de cotización, aportaciones a tu subcuenta de vivienda y a tu cuenta individual de Afore, lo que derivaría en problemas a la hora de pensionarte.

El NSS es la identidad social del trabajador que cotiza en el IMSS y se conforma por 11 dígitos que identificarán a los asegurados durante toda su vida laboral. Es único, permanente e intransferible y se asigna durante la afiliación.

Cruz Álvarez, técnico académico del Instituto de Investigaciones Económicas de la UNAM, explicó que el NSS es como nuestra clave de RFC, un número único que cada trabajador tiene y al que se le debe prestar atención, pues con ese número se demuestra al IMSS que uno está ‘activo’ laboralmente.

“Cuando entramos a un trabajo formal ese número se activa en automático; si por ejemplo, el contrato es por cuatro meses únicamente, ese número se activa por ese periodo y al terminar el contrato queda inactivo, tanto para el IMSS como para la Afore”, expuso.

El experto en seguridad social mencionó que, debido a la movilidad laboral es común que un trabajador cambie de manera frecuente de empleo; no obstante, debe tener claro que el hecho de cambiar de trabajo no implica que deba tener un NSS diferente.

“El trabajador debe verificar que no haya una duplicidad en su Número de Seguridad Social, siempre debe asegurarse que cuando se le dé de alta o de baja en el IMSS su número sea el correcto, de lo contrario podría tener afectación en sus semanas cotizadas y efectos en el Infonavit y la Afore”, afirmó.

El NSS tiene tres funciones: identificación para todo trámite que se necesite hacer en el IMSS; para gestionar un crédito en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y para supervisar las aportaciones hechas a su Afore. La única instancia encargada de emitir, modificar o corregir el NSS es el IMSS.

También servirá para el control del registro de los trabajadores o sujetos de aseguramiento y sus beneficiarios.

En el caso del Infonavit, el NSS es un requisito básico para tramitar un crédito hipotecario, ya que con él es posible conocer el monto del crédito que pueden otorgarle al realizar la precalificación y simulación del crédito Infonavit y también para que, en caso de contar con financiamiento, revise periódicamente su comportamiento.

En el caso de la Afore, la duplicidad del NSS, que puede darse por homonimias o porque el trabajador no informó a su patrón que tenía un número asignado, evitará que las aportaciones se envíen correctamente y reciba las prestaciones que le corresponden.

Artículo publicado en El Financiero, por Zenyazen Flores, 05.02.2015

¿Para qué sirve el reporte del buró de crédito?

¿Cómo lograr que aprueben tu solicitud de crédito?

El crédito sin duda es una herramienta importante en nuestra vida. Puede ser muy bueno o una verdadera pesadilla, dependiendo del uso que le demos. Por eso hay que aprender a usarlo a nuestro favor.

Para poder realizar muchas operaciones, como por ejemplo, para reservar un hotel, se requiere una tarjeta de crédito con límite suficiente. Por otro lado, es muy difícil usar un crédito para comprar una casa, o simplemente obtener un buen trabajo o un buen seguro de vida, si no tenemos una buena calificación crediticia.

Dado lo anterior, establecer y monitorear nuestra evaluación crediticia es una tarea financiera muy importante. Afortunadamente, no es difícil, pero se deben seguir los pasos correctos para lograrlo.

Consigue tu reporte del Buró de Crédito

El primer paso es saber cómo somos vistos por las instituciones financieras, por lo que es importante consultar nuestro reporte del Buró de Crédito. Es gratis (una vez por año) y se obtiene en la página: www.burodecredito.com.mx (no se confundan, hay páginas fraudulentas que buscan obtener información personal, por eso la ponemos completa aquí).

Pero no está de más conocer también nuestro Score -este indicador es en sí una calificación basada en un algoritmo propietario de Buró de Crédito, por lo cual se puede obtener de manera adicional al reporte y sí tiene un costo, aunque moderado, que vale la pena pagar.

El Score no lo es todo

La tecnología computacional se ha traducido en una gran simplificación administrativa y en ahorros para las empresas, pero ha convertido al análisis crediticio en algo impersonal.

Ahora, en muchos casos la aprobación o no de una solicitud de crédito depende de la puntuación que otorgue una computadora. Y cada institución financiera maneja políticas de aceptación distintas.

Por lo tanto, contrario a lo que muchos pensamos, tener una buena calificación crediticia o un historial positivo no es garantía de que nuestra solicitud será aceptada.

Aunque es difícil saber de manera precisa cómo seremos juzgados por las instituciones financieras, las siguientes características ayudan:

1. Siempre paga tus deudas en tiempo y forma. Es diferente prestar dinero a quienes han probado ser constantes en sus pagos que a quienes suelen fallar.
2. Mantén entre dos y tres tarjetas de crédito. Tener menos o más puede ser considerado como malo.
3. Mantén un buen crédito disponible. No tengas tus tarjetas hasta el tope porque eso merma tu capacidad de pago. Las instituciones también suelen considerar esto como un factor importante.
4. Es fundamental tener una cuenta bancaria. No tener ninguna suele ser un foco amarillo, porque significa que uno no es usuario del sistema financiero.
5. El pago que haces mensualmente por todos tus créditos debería estar por debajo de 20% de tu ingreso anual. La relación deuda-ingreso es tomada muy en cuenta, sobre todo aquellos relacionados con créditos al consumo o hipotecarios.
6. No solicites préstamos muy frecuentemente. Tener demasiadas solicitudes de crédito en un año, aunque hayan sido aprobados y puntualmente pagados, puede ser contraproducente.
7. Tenga estabilidad laboral y en el hogar. Éste es un punto que varios acreedores consideran importante. Las personas que cambian frecuentemente de casa o de empleo suelen ser malos pagadores.

Si detectas errores en tu reporte del Buró de Crédito, junto con él recibirás las instrucciones para hacer las aclaraciones que consideres pertinentes. Es importante y además recibes copia de la respuesta que dio cada institución financiera.

Existen pros y contras en los sistemas de puntuación que utilizan las instituciones para decidir si otorgan o no un crédito. Del lado positivo, el criterio es uniforme para todos, por lo que evita la discriminación.

Sin embargo, suelen ser rígidos y no toman en cuenta situaciones particulares de cada individuo. Por lo tanto, es importante entender cómo funcionan para hacer que trabajen a nuestro favor.

Artículo publicado en El Economista por Joan Lanzagorta el 28 de enero 2015.

Potencialice su ahorro con una buena estrategia fiscal

Una combinación de deducciones, diferimiento y exenciones volverá más eficiente el uso de su dinero al ahorrar o invertir con miras hacia su retiro.

Ser previsor para lograr un mejor retiro es un buen hábito y lo es más si le añade una estrategia fiscal.

Su afore no es suficiente para lograr una pensión similar a su salario. Le puede añadir instrumentos como aportaciones voluntarias en siefores adicionales o fondos especializados en el largo plazo, comentó Bernardo Melgoza, subdirector de Productos, Servicios e Inversiones de Sura México.

Adicionalmente, estos elementos pueden reportarle beneficios cada año si los ocupa como deducibles en su declaración ante el Sistema de Administración Tributaria (SAT).

“Lo mejor es contar con cada uno de estos componentes, buscando cubrir la máxima cantidad deducible por año, optimizando la combinación”, comentó Melgoza.

Si en este momento está estructurando su plan para el retiro, o si ya tiene uno, podría preguntar por los beneficios en cuestiones de impuestos.

“Elaborar una estrategia fiscal es una forma de hacer más eficiente el dinero que uno pueda ahorrar, pues se recupera una parte de los impuestos que uno paga”, expuso Arturo Dorantes Chávez, subdirector comercial de Allianz Fóndika.

Los componentes

Son tres los puntos a considerar en una estrategia fiscal: deducciones, diferimientos y exenciones fiscales. Además, siempre hay que tener en cuenta los límites que marca la ley para las deducciones personales.

La deducibilidad es la disminución de un monto determinado de la base gravable. De esta manera uno puede reducir el pago del Impuesto Sobre La Renta (ISR), y menos impuestos significan más dinero para su futuro.

Diferir es posponer el pago del impuesto sobre los intereses reales obtenidos en una inversión hasta el momento en que éstos los retire. De ese modo se evita el pago al momento en que son devengados.

Un monto diferido se tendrá que pagar en algún momento, pero “mientras tanto el monto que no se está pagando hoy puede generar un rendimiento, y cuando se pague el impuesto, ya se habrá ganado”, al haber puesto ese dinero a trabajar, explicó Dorantes.

Una exención es la eliminación del pago de un impuesto por cumplir ciertos requisitos como una edad mínima o el vencimiento de una póliza.

El efecto en su declaración anual

El beneficio de una estrategia fiscal se puede ver cada año al aumentar las deducciones en su declaración anual. En esta declaración, “el SAT realiza un cálculo de cuánto dinero ganó uno en el año, cuánto pagó en impuestos y entonces permite deducir cierta cantidad de dinero”, comentó Dorantes.

Usar su ahorro para el retiro como deducible quiere decir que lo resta de su base gravable. Así reduce la cantidad de dinero a la cual se le aplicará el ISR y por lo tanto el pago.

El artículo 151 de la Ley del ISR permite deducir hasta 10% de su ingreso anual, con límite máximo de hasta cuatro salarios mínimos generales anuales, poco menos de 100,000 pesos. Mediante el artículo 185 de la misma ley, se pueden deducir hasta 152,000 pesos.

La combinación de la deducibilidad de cada año y el diferimiento del pago de los intereses que va generando su inversión, más las exenciones fiscales al alcanzar la edad de retiro, le permitirán obtener un mayor monto para un mejor futuro.

“Lo importante es entender la dinámica, para que cada uno pueda sentarse con su institución financiera y ver de qué manera aplicarlo a su vida”, finalizó Dorantes.

Artículo publicado en El Economista por Javier Rendón González, 20 de enero 2015.